Finanzas domésticas - crédito de consumo

¿Cuál es el consejo para buscar el "mejor" crédito de consumo?

Lo importante es no aburrirse de cotizar y no olvidar que la tasa de interés es solo una parte del valor de la cuota a pagar por el crédito (hay costos directos e indirectos asociados), por lo tanto, lo que sugiero hacer es:

• Determinar, sobre la base de sus necesidades financieras puntuales, el monto que realmente se necesite y ni un peso más.
• Calcular, en función de su presupuesto, el plazo en que desea endeudarse; ojalá que la cuota a pagar calce con algún tipo de ingreso.
• Fundamental: cotizar sobre la base de un valor cuota que esté en condiciones de asumir responsablemente y que refleje la composición de todos los gastos, primas asociadas, intereses, etc.

Consultar en la web los sitios que ofrecen información de tasas de interés, como por ejemplo el de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras; www.sbif.cl ofrece información muy detallada de tasas de interés vigentes y las instituciones que la ofrecen.

¿Cuál es la forma de pago más conveniente para un crédito de consumo? ¿Por qué?

Si la persona que accedió a un crédito de consumo es a su vez cliente del mismo banco, sugiero, por lo práctico, un mejor control y no caer en el olvido, ya que las consecuencias se pueden traducir en un caso de mora.

Promuevo generar lo siguiente:

• Convenio de pago automático desde cuenta corriente (PAC).
• Convenio de pago automático desde tarjeta de crédito (PAT).

En el caso contrario, si el deudor o titular del crédito de consumo no es cliente del banco, deberá utilizar las herramientas y recordatorios necesarios, y cancelarlo directamente en la sucursal.

¿Cómo manejar adecuadamente la tarjeta de crédito?

Solo hay dos opciones eficientes para dar un buen uso a las tarjetas de crédito, en la medida en que sea la única alternativa para satisfacer nuestras necesidades básicas y no caer en un endeudamiento.

• Pagar el total de la cuota pactada y, en ningún caso, el mínimo que se da como opción para no entrar en morosidad. La razón es muy sencilla: sobre el saldo no pagado se aplican intereses.
• Si es riguroso en sus pagos, puede optar por comprar bajo la fórmula tres cuotas al contado. La alternativa es interesante de evaluar, ya que permite utilizar el financiamiento (cupo) de las tarjetas para hacer rendir más su dinero sin estar expuesto a los intereses.

No hay que olvidar, para ambos casos, incluir este tipo de gastos en la planilla presupuestal, ya que les permitirá pagar a tiempo.

¿Cuándo es conveniente solicitar un crédito de consumo para consolidar deudas?

Cuando una persona tiene muy disperso su endeudamiento en diferentes instituciones financieras a diferentes tasas de interés, es atractivo y aconsejable solicitar un solo crédito, ojalá a una tasa inferior a la media de las tasas en que está endeudado, y así podrá ordenarse y manejar en forma eficiente sus compromisos financieros.

Esta operación se conoce como compra de cartera y se utiliza para que la persona pueda ordenar su endeudamiento, adecuarlo a su capacidad de pago y/o aprovechar mejores condiciones de mercado.

Para que este tipo de operación sea lo más útil posible, usted debe tener en cuenta lo siguiente: considere los gastos de cada una de las operaciones que va a realizar, esto es, los gastos tanto de prepago de los antiguos créditos como los involucrados en el nuevo crédito.

¿Cómo calcular la cuota mensual máxima que se puede pagar en un crédito? (el que sería de consumo)

Hay varios sitios donde se puede calcular el valor cuota de un crédito de consumo; entre ellos están clientebancario.cl, sbif.cl, bancafacil.cl, etc.

En palabras simples, ¿qué es el seguro de desgravamen?

Si el deudor del crédito de consumo fallece habiendo contratado un seguro de desgravamen, sus herederos directos no tienen que asumir la obligación de pagarlo.

En términos conceptuales, consiste en que, a la muerte del titular del crédito de consumo, la institución acreedora declara cancelado el mismo, sin que los herederos o deudores solidarios deban hacer pagos para su cancelación.

El seguro de desgravamen tampoco es obligatorio al momento de adquirir un crédito, ¿verdad?

Los seguros de desgravamen solo son obligatorios en créditos hipotecarios, por lo que en créditos de consumo un consumidor puede aceptarlos o rechazarlos.

¿Qué hacer cuando los bancos insisten en agregar el seguro de desgravamen (como requisito para otorgar el crédito)?

Las normas de la Superintendencia no establecen ningún seguro obligatorio que deba pagar el deudor para obtener un crédito de consumo; en todo caso, las entidades tienen autonomía crediticia y por ende pueden determinar los seguros que estimen pertinentes para otorgar un crédito.

Sin embargo, el cliente puede contratar la póliza en cualquiera de las entidades que la comercialice.

Ahora bien, si se presentara la obligatoriedad, sugiero buscar otras opciones de créditos en otros bancos y dar a conocer al SERNAC la situación.

¿Hay primas que son beneficiosas de tomar con un crédito de consumo?

Todos los seguros, como concepto de resguardo, son muy necesarios. En lo personal motivo a los deudores a cubrirse ante cualquier contingencia. Nadie sabe lo que hay a la vuelta de la esquina.

En el caso del desgravamen, si no es tomado y fallece el titular, la deuda la pagan sus herederos; no es menor.

El solicitante debe evaluar su condición y necesidades; por ejemplo, si es independiente: ¿para qué tomar un seguro de cesantía?

Recuerdo, de todas formas, que las primas de seguros tales como desgravamen, cesantía, incapacidad, etc., son voluntarias al contratarlas.

¿Cómo está hoy el escenario para solicitar un crédito de consumo? (pensando en quienes "se les apareció" marzo)

Las tasas de interés domésticas actuales se han mantenido y, en mi opinión, no observo en el corto plazo aumento de las mismas.

Lo relevante es entender que endeudarse en créditos no es como tomar desayuno todos los días; hay que analizar y evaluar en forma fría sus necesidades y objetivos.

Hay que hacer oídos sordos a los ofertones y focalizar las energías en mantener un presupuesto equilibrado y, en lo posible, generar ahorro para eventuales necesidades que se presenten para satisfacer sus necesidades básicas.

Alimentación – vivienda – educación - salud y vestuario.

¿Qué opina de los créditos que ofrecen las cajas de compensación? (comparados con aquellos de los bancos)

Las cajas de compensación están al servicio de las necesidades de los colaboradores de las empresas que las contratan, a través de una serie de beneficios que, entre otras cosas, ofrecen créditos a tasas preferenciales y condiciones especiales a sus clientes.

Si el empleado obtiene un crédito, la cuota es deducida de su liquidación de sueldo; por ende, la posibilidad de caer en incumplimiento es prácticamente imposible.

Entonces, el riesgo de no pago de la obligación crediticia para las cajas de compensación es bajo en comparación con las instituciones financieras, y eso se traduce en la tasa de interés (a menor riesgo, menor tasa de interés).

Las cajas de compensación tienen las menores diferencias en las tasas de interés, por lo que conviene que los consumidores que son clientes de estas instituciones coticen estas alternativas y las comparen con lo que les ofrezcan los otros actores de la industria.

Recomendaciones

Endeudamiento sano

• Destinar como máximo un cuarto del ingreso (25%) a endeudamiento (hipotecas, tarjetas de crédito y préstamos de consumidor).
• Llevar un registro actualizado del número de tarjetas de crédito que esté usando, el interés de cada una y la cantidad que paga mensual y anualmente.
• Mantener un registro actualizado de todos los compromisos crediticios, incluyendo los financieros, comerciales e informales, y jerarquizar la importancia de cada deuda para organizar un plan de pago consistente.
• Comparar las tasas de interés de cada deuda y revisar los posibles ajustes. Refinanciamiento.

Pagar a tiempo para no incrementar innecesariamente la deuda con intereses.

Consejos prácticos

• Cuando se tienen deudas, liquidarlas por completo de una sola vez no siempre resulta lo más conveniente, puesto que puede desestabilizar la liquidez de la familia y dejarla desprotegida en caso de un imprevisto.
• Una buena estrategia puede ser pagar las deudas poco a poco y, cuando haya excedentes en el gasto familiar, en vez de liquidar por completo la deuda y quedar en ceros, se puede abrir una cuenta de ahorro para prevenir eventualidades.
• Es muy importante saber a qué tasa de interés está afecta su deuda, ya que nos permitirá focalizar nuestra atención en aquellos créditos de tasas más altas y a esas hay que orientar primero los pagos.
• Recuerde que los avances en efectivo están afectos a una tasa de interés que normalmente es igual a la de solicitar un crédito.

Recuerde:

Ajústese a su presupuesto familiar.

Endeudarse es gastar más de lo que se gana, sabiendo que nuestra renta (ingreso) es solo para satisfacer nuestras necesidades básicas.

No se deje influenciar por amigos, vecinos y/o familiares para tener una calidad de vida que no está en condiciones de financiar.

Vivir en forma austera y ajustada a su realidad le permitirá vivir la vida sin problemas.

Ariel Wigodski S.
Gerente General
Finanzasdomesticas.cl

Ariel Wigodski S.
Gerente General
FINDOM-RSE, Chile
http://finanzasdomesticas.cl